첫 출산을 하는 산모의 연령대가 높아지고 있는 추세이며, 아이들의 건강뿐만 아니라 산모의 건강까지 챙겨야 하는 시대가 도래되었습니다. 태아와 산모의 보장을 준비하기 위한 태아보험에 대해서 설명하고 선택의 기준을 제시하고자 이번 포스팅을 작성하게 되었습니다.
- 태아보험이란?
- 태아보험 가입시점 추천
- 태아보험 만기설정
- 태아 실손 의료비
- 태아보험 특약
- 태아보험 인수기준
- 산모 특약
태아보험이란?
태아보험에 가입하고 나서, 많은 사람들은 '아가가 뱃속에서 태어나면 어린이 보험으로 다시 가입해야 하나요'라는 질문을 많이 한다. 이에 대한 대답은 '아니요'이다.
태아보험은 어린이 보험에 태아특약이 추가로 구성된 상품이다. 그렇기 때문에 태어난 뒤, 어린이보험을 다시 가입할 필요는 없다.
기본적으로 보험에서는 선척적인 질병은 보장하지 않는다고 합니다. 그러나 아가가 뱃속에 있을 때 보험에 가입을 하게 되면 선척적인 질병을 보장받을 수 있는 태아특약에 가입할 수 있다.
태아특약 종류
태아보험에서는 태아특약을 총 8가지로 분류하여 다루고 있다.
- 선천이상 수술비
- 장해출생담보
- 저체중아출생담보
- 저체중아입원일당
- 신생아질병입원일당
- 뇌성마비진단담보
- 8대장애진단담보
- 어린이심장시술담보
태아보험 가입시점 추천
태아보험에 가입하기 가장 좋은 시점은 1차 기형아 검사하기 이전(임신 11주~14주 이전)을 추천하고, 만약 이미 1차 기형아 검사를 마쳤다면 2차 기형아 검사(임신 15주~20주 이전) 이전에 가입할 것을 추천한다.
1차 2차 기형아 검사 이전에 가입을 추천하는 이유는 기형아 검사에서 태아 이상소견이 나오면 태아보험 가입에 제한되기 때문이다.
만약 1차 2차 기형아 검사를 모두 마쳤다면, 22주 6일 (임신 23주 이전) 이전에 가입하는 것을 추천한다. 왜냐하면 선천적인 질병을 보장해주는 태아특약 가입이 임신 23주로 제한되어 있기 때문이다.
태아보험 만기설정
많은 사람들이 태아보험에 가입하면서 가장 많이 고민하는 부분이 만기를 설정하는 것이다.
태아보험의 만기는 30세 만기가 있고, 100세 만기가 있다. 그렇다면 30세 만기와 100세 만기의 장단점을 통해 어떤 만기설정을 해야 할지 알아보도록 하자.
| 30세만기 | 100세 만기 | |
| 보험료 | 3만원~4만원 | 10만원 ~ 23만원 |
| 보장기간 | 짧다 | 길다 |
30세 만기는 3~4만 원으로 합리적인 보험료로 보장을 받을 수 있지만 100세 만기에 비해 보장기간이 짧다. 반면 100세 만기는 10~23만 원으로 보험료가 높게 형성되어 있지만 보장기간이 길다는 장점이 있다.
태아보험 만기설정 선택 Tip
아래 내용을 통해 어떻게 만기설정을 할지 확인하고 추가로 선택에 있어서 도움을 얻을 수 있는 몇 가지 내용을 안내할 예정입니다.
보험의 적정 보험료 고려
보험은 유지를 지속적으로 해야 궁극적인 목적인 보상을 받을 수 있습니다. 부담되는 비용을 선택했다가 중도해지하게 되면 차후에 위험한 상황이 발생되었을 때, 어떠한 보상을 받을 수 없습니다.
하이브리드 형식의 만기설정
만약 실손보험을 포함하여 4~6만 대를 원한다면 30세 만기를 추천하며, 10만 원 이상 지불할 여력이 된다면 30세 + 100세 만기 하이브리드 형식의 설계를 추천합니다.
30세 + 100세 만기 하이브리드 형식은 아기가 필요한 특약은 30세 만기로, 이후 성인 때까지 필요한 특약은 100세 만기로 설정하여 가입하는 것입니다. 이는 전체 특약을 100세 만기로 하는 것보다 더 합리적인 플랜이라 생각합니다.
계약전환제도
30세 만기로 가입했다가 30세 만기 시점이 도래되었을 때, 병력의 유무와 관계없이 100세까지 전환할 수 있는 제도입니다. 해당 전환제도를 사용하면 다양한 만기설정 플랜을 생각할 수 있습니다.
태아 실손 의료비
태아보험을 가입하면서 태아 실손 의료비를 같이 가입하는 경우가 많습니다. 해당 실손 의료비는 1년마다 갱신되고 5년마다 병력 유무에 관계없이 재가입이 됩니다. 또한 최대 100세까지 보장이 됩니다.
현재 실손의료비는 4세대 실손 의료비로 가입되며, 모든 보험사의 태아 실손 의료기 약관은 동일하기 때문에 보장내용은 동일하다고 생각합니다.
태아 때 꼭 실손의료비를 가입해야 하나요?
개인적으로 가입하는 것이 더 좋다고 생각합니다. 왜냐하면 태아때 가입한 실손 의료비에 선척적인 질병도 보장되기 때문입니다. 또한 조산이나 선천성 질환을 갖고 태어나게 되면 향후 실손 의료비 가입에 제한이 될 수 있기 때문입니다.
태아보험 특약 선택
태아보험 특약은 200여 개가 넘게 있기 때문에 모든 특약을 다 가입할 수 없습니다. 만약 가입하게 되면 보험료가 높은 수준으로 발생될 것입니다. 최소한 아래 특약은 필수적으로 가입하면 좋을 것 같아 설명드립니다.
질병입원일당 담보
일반적으로 아이들은 성인에 비해 면역력이 약해 입원 빈도가 높습니다. 또한 이른둥이로 태어나서 인큐 에비터에 들어가는 상황이 발생하거나 선천적인 질병으로 인해 장기 입원하는 경우가 발생할 했을 때 보장받을 수 있습니다.
선천적인 심장 기형을 보장하는 특약
9세 이하 어린이들의 경우 심장 관련된 수술의 빈도가 높다고 합니다. 이에 태아보험에서 선척적인 심장병을 보장하는 특약들을 선택하는 것이 좋습니다.
8대장애진단담보
3대 진단비(암, 뇌혈관, 허혈 심장질환 진단)
질병후유장해 담보
태아보험 인수기준
산모의 병력에 따라 태아보험 가입 인수 여부가 결정됩니다. 만약 산모가 40대 이하 & 산모 특약을 가입하지 않을 예정이라면 산모의 11대 중대질병 여부만 고지하면 됩니다.
다만, 그렇지 않을 경우 산모의 3개월/1년 이내/5년 이내의 병력사항을 고지하여야 합니다. 또한 산전검사에서 태아의 이상소견이 있었는지 여부도 고지해야 합니다.
산모의 병력이 있었다 하더라도 태아보험 가입 기준이 일반 보험보다 높지 않고 유연한 편이라 가입 인수에는 어려움 없이 진행할 수 있을 것입니다.
산모 특약
태아보험에 가입할 때, 산모 특약을 가입하는 경우가 많은데 산모의 임신과 출산 과정에서 발생될 수 있는 이슈를 보장하는 특약입니다. 1회만 납부하면 되고, 분만 후 42일까지 보장받을 수 있습니다.
산모 특약 추천
자연분만이 불가능한 상황에서 제왕절개했을 때, 입원 일수 및 수술비에 대한 보장 / 조기진통이나 입덧으로 인한 입원에 따른 보장 등을 위한 특약을 주로 가입합니다.
- 임신, 출산 질환 입원일당 담보
- 임신, 출산 수술 담보
- 출산 전 선별검사 이상소견 담보
- 임신중독증 진단 담보
- 태반 조기 분리 진단 담보
참고사항으로 3. 출산 전 선별검사 이상소견 담보 특약의 경우에는 산모의 나이가 40세 이상이면 가입이 불가
